なぜATMに硬貨が入れられないのか？現代のATM事情とその理由を徹底解説

日常で使うATM（現金自動預け払い機）は紙幣の入金・出金に強い一方で、硬貨の入金には非対応の機種が目立ちます。その理由は「機械の都合」だけではありません。

内部構造、維持費、故障リスク、防犯、環境負荷、法令実務、そしてキャッシュレス化による行動変化――多層的な事情が重なっています。本稿では、仕組み・背景・実務・代替策・今後の展望まで、横文字を控えつつ“手を動かせる具体策”に落とし込みながら徹底解説します。

要点サマリー（まずここだけ）

• 技術面：硬貨は直径・厚み・重さがばらつき、識別・選別・搬送が難しく詰まりやすい。
• 運用面：清掃・回収・輸送が重くて手間、保守費と停止時間が増え、採算悪化。
• 社会面：キャッシュレス普及で硬貨ニーズが減少。紙幣中心＋多機能化が主流に。
• 代替策：店内の硬貨入金機・窓口、電子マネーへの転換、計画的な使い切りで解決。

読み方：①主因 → ②比較表 → ③現場の実像 → ④利用者の実践策 → ⑤店舗・銀行の事情 → ⑥未来の方向性。

はじめに：なぜ今、硬貨入金が話題なのか

• 家計の小銭が貯まりやすい一方、窓口の縮小や硬貨対応ATMの集約が進行。
• 両替・硬貨入金の手数料導入・改定で、「計画的な小銭の扱い」が必要に。
• キャッシュレスが広がるほど、現金は**“必要な場面だけ”に選択利用**。ATMも紙幣中心＋多機能化へ。
• 防災の観点では小額紙幣の常備が推奨される一方、大量硬貨の保管・持ち運びは負担という現実も。

ATMが硬貨を受け付けない主な理由

1. 構造と識別が紙幣より格段に難しい

紙幣は「一枚ずつ・一定の大きさ・平面」で搬送できますが、硬貨は直径・厚み・重さが種類ごとに異なり、投入も同時多枚になりがちで選別が難題。汚れ・変形・記念硬貨・外国硬貨の混入で誤判定が増え、選別機構やセンサーを高度化すると装置は大型化・高額化します。

• 判定のむずかしさ：直径・厚み・質量・材質（導電性）など複数項目で見分ける必要。
• 詰まり（ブリッジ）現象：複数枚が重なって通路をふさぎ、搬送停止に。
• 選別後の“振るい”：額面別の箱へ落とす際も、跳ね返り・重なりで誤格納が発生。
• 静電気・湿気：薄紙片やレシート片が吸着、梅雨は付着・冬は静電で誤動作が増加。

2. 故障・清掃・回収の手間が増大する

硬貨は詰まりやすく、砂・泥・糸くずなどの異物で搬送路が汚れます。集金・補充も重量物の扱いとなり、回収頻度や人手が増加。結果として休止時間や保守費が膨らみ、設置側の採算を圧迫します。

• 汚れ要因：ポケットの糸くず、レシート片、袋の破片、油分。
• 重量負担：硬貨は重く、回収・運搬・保管に人手と燃料が必要。
• 保守フロー：止まる→呼ぶ→開ける→清掃→試験→復旧。これが頻発。

3. 防犯・環境・省エネ面の負担が重い

硬貨は重量があるため運搬の燃料消費が増え、CO₂排出にも直結。現金総量が増えるほど狙われやすく、警備・保険・装置強化の負担も増大。紙幣専用化はエネルギー・人件費・防犯の総負担を抑える選択でもあります。

理由の整理（概要）

現場で本当に起きていること（もう一歩）

• 年式差による摩耗：古い硬貨は厚みや縁の摩耗でセンサー値が揺れ、誤排出の一因。
• 外国硬貨の混入：サイズが近いと選別をすり抜け、後段で弾かれて詰まりの原因に。
• 投入マナー：一気流し込みは詰まりの温床。ゆっくり・平らにが実は一番速い。
• 湿度管理：入出入口付近の結露で硬貨が張り付く。空調・除湿が裏方の要。

小ワザ：家庭で持ち込む前にポケット屑・紙片を除く／額面別に小分けしておくと、受付の通過率が目に見えて上がります。

紙幣専用ATMと硬貨対応ATMの違い

1. 内部メカニズムの差

• 紙幣専用：一枚ずつ読み取り → 真贋・番号確認 → 積層収納（直線的でシンプル）。
• 硬貨対応：直径・厚み判定 → 材質判定 → 額面別仕分け → 集積箱管理（経路多数・可動部多）。

2. 設置・維持コストの差

硬貨対応は本体価格、占有面積、電力、保守契約、部品交換、回収・補充の人件費がかさみます。紙幣専用は小型・省電力で休止も短く、深夜稼働や無人環境に適します。

3. 利用シーンの違い

紙幣専用は駅・商業施設・コンビニなど回転重視の場所に最適。硬貨対応は銀行店内や一部大型施設で、貯まった小銭の預け入れや店舗のつり銭整理など、用途が限られます。

比較表

年表で見る：ATMと硬貨の関係

• 1960～70年代：銀行店舗中心。硬貨業務は窓口・両替機が主役。
• 1980～90年代：ATM普及。紙幣に特化し台数を拡大、営業時間外の利便性を確保。
• 2000年代：コンビニ設置が急増。省スペース・省電力を重視し紙幣特化が主流に。
• 2010年代：キャッシュレス台頭。硬貨対応は銀行店内の専用機へ集約。
• 2020年代：非接触・スマホ連携が進展。ATMは“紙幣中心の多機能端末”へ。

銀行側の事情と社会背景

1. キャッシュレス化で硬貨ニーズが減少

交通系電子マネー、コード決済、クレジット等の普及で小銭の出番が減少。「硬貨をATMで預けたい」という動機が弱まり、紙幣中心の運用へ舵が切られました。

2. 設置台数・維持費の最適化

ATMは高価な設備。硬貨対応は回収・補充・清掃・修理の積み上げが大きく、経営効率を下げます。銀行は紙幣専用機の集約や営業時間の見直しで、費用対効果を高めています。

3. 防犯・省エネ・安全確保

現金保有量が多いほど狙われやすく、警備コスト・安全対策も増。省エネやCO₂削減の観点でも、軽量・小型・稼働安定の紙幣専用化は合理的です。

背景の整理

小売・店舗の視点：硬貨は“必要”でも“重い”

• つり銭準備：開店時に硬貨をそろえる作業は必須だが、銀行での両替・入金に手数料や移動時間が発生。
• 硬貨の回収：閉店後の集金は重労働。金庫・輸送にコストがかかる。
• 自動釣銭機の普及で誤差は減るが、硬貨の補充・回収は依然手間。

結論：店舗では「硬貨は必要」だが、流通全体では硬貨の総量を減らす工夫（キャッシュレス併用、端数の調整など）にメリットがある。

制度・安全面：手数料、確認手続き、偽造対策

• 手数料導入の背景：硬貨処理の実費（機器・人件費・輸送費）を反映。
• 本人確認：大量入金時は確認書類が求められることも（不正対策・事務の正確化）。
• 損傷硬貨の扱い：著しい変形・汚損は店内窓口での引換え等の対象になる場合あり。

小銭を預けたい／整理したいときの実践策

1. 銀行店内の硬貨入金機・窓口を活用

大量の硬貨は、銀行店内の硬貨入金機や窓口で預け入れできます。混雑時間帯（昼休み直前・夕方）は避け、数百枚単位は事前仕分け・枚数メモを用意するとスムーズ。

2. 手数料の目安と節約術

硬貨入金や両替には、枚数や時間帯で手数料がかかる場合があります。給与口座の銀行を使う、指定曜日やアプリ整理券を活用、枚数を数回に分ける、買い物で計画的に使い切る――といった工夫で負担を抑えられます。

3. 小銭の新しい使い道

• 電子マネーや交通系への現金チャージ（窓口・券売機）
• 寄付（募金箱、自治体の募金窓口）
• 小銭大量支払いに対応したレジで計画消費
• 硬貨→ポイント・商品券に交換できる店頭サービスの活用

対策の比較表

4. 持ち込み前チェックリスト

• 額面ごとに小分け（紙袋・小袋・封筒）。
• 異物・外国硬貨・顕著な変形を除去。
• 重量に注意（持ち運びは台車・リュックなどで安全に）。
• 利用時間と必要書類（本人確認）が要るか事前確認。

5. フローチャート：最短の片づけ方

1. 預けたい額は？ → 大なら店内機／小なら計画消費へ。
2. 手数料は許容？ → 許容なら一括、不可なら分割・電子化併用。
3. 時間帯は混雑？ → 避ける／整理券活用。
4. 持ち運び安全？ → 小分け・台車。
5. 実行 → 預け入れ／使い切り／電子化。

ケース別の攻略（家庭・小売・自治体）

家庭：貯金箱が山のように

• 毎月末に額面別に仕分け→ 小袋へ → 平日午前の店内機で一括。
• 小額は交通系チャージ／募金で段階的に削減。

小売：レジ締めで硬貨が余る

• 週次で端数調整キャンペーン（小銭優先支払い）を実施。
• 月次で銀行店内機へ計画持ち込み、手数料最小の枠に収める。

自治体・学校行事：集金で細かい硬貨が多数

• 事前に規格袋・額面統一を案内。受領後は専用袋のまま店内機へ。

海外の事情：硬貨はどこで預ける？

• 店内コイン回収機：大型スーパー等で硬貨をまとめて投入し、手数料控除後に紙幣・クーポン・残高で受け取る方式がある地域も。
• ATMの立ち位置：海外でもATMが硬貨入金に対応する例は少なく、専用機・窓口での処理が中心。

共通点：硬貨はどの国でも重く・詰まりやすく・運用コストが高い。そのため“紙幣中心のATM”は世界的な主流です。

災害・停電時の視点：現金は“最後の手段”

• 大規模停電ではATMも停止しがち。日頃から小額の紙幣を備えておくと安心。
• 硬貨は自販機・公衆電話などで役立つが、大量の持ち歩きは危険・負担。
• 非常時は窓口の臨時対応が行われることも。地域の案内を随時確認。

よくある誤解と正しい理解

• 誤解：硬貨対応にすれば便利になるだけ。
  実際：機器・保守・運搬・防犯の総コストが膨らみ、稼働率低下・待ち時間増になりがち。
• 誤解：手数料は銀行のもうけ。
  実際：硬貨処理の実費（機器・人件費・輸送）を反映。条件次第で無料・優遇も。
• 誤解：電子決済があれば現金は不要。
  実際：停電・障害時の備えとして現金（特に小額紙幣）の出番は残る。使い分けが現実的。
• 誤解：大量硬貨は一気に入れた方が早い。
  実際：詰まり→停止→呼出のロスが大。少量ずつ・平らにが最速。

Q&A（よくある質問）

Q1. 硬貨を受け付けるATMはもう無いの？
A. 銀行店内や一部の大型商業施設には設置されています。ただし台数は減少傾向で、営業時間や手数料の条件がある場合があります。

Q2. 大量の小銭を無料で預ける方法は？
A. 口座のある銀行で特定条件を満たすと無料または優遇となることがあります。事前に取引条件やアプリ整理券を確認しましょう。

Q3. 子どもの貯金箱の小銭はどうする？
A. 休日の混雑を避け、平日午前中に店内の硬貨入金機へ。枚数をざっくり数え、額面別の小袋で持ち込むと速く終わります。

Q4. なぜ紙幣は入金できて硬貨はできないの？
A. 識別・搬送・保守の難易度とコストが段違い。紙幣は一枚搬送の直線工程で済みますが、硬貨は額面別選別・詰まり対応・重量運搬など負担が大きくなります。

Q5. いつか硬貨対応ATMが復活する？
A. 地域やニーズ次第で一定数は残りますが、社会全体の流れは紙幣中心・電子化の方向が強い見通しです。

Q6. 破損・汚損した硬貨はどうすれば？
A. 変形が大きいものは硬貨入金機で弾かれる場合があります。店内窓口での取り扱い・引換えの可否を相談しましょう。

Q7. 外国硬貨が混ざっていたら？
A. 日本の口座への入金には使えません。旅行用品店・寄付・外国硬貨の回収サービスなど別経路での整理を検討してください。

Q8. 自動精算機とATMは何が違う？
A. 病院や駐車場の自動精算機は入金方向のみに最適化され、オペレーションも限定的。銀行ATMは多用途・高信頼が要求されるため設計思想が異なります。

Q9. コインを洗って持ち込むのは有効？
A. 水分や洗剤が残ると誤作動の原因。乾いた布拭きで十分です。極端な汚れは窓口相談を。

ミニ用語辞典（やさしいことば）

• 硬貨入金機：銀行店内にある、硬貨をまとめて預け入れできる装置。
• 選別センサー：直径・厚み・材質などから硬貨の額面を見分ける部品。
• 両替機：紙幣と硬貨の種類を入れ替える装置。手数料がかかることあり。
• 釣銭機：レジに備え付け、硬貨・紙幣の計算とお釣りを自動で行う機械。
• キャッシュレス：現金を使わず、カードやスマホなどで支払うこと。
• 省エネ：電力消費をおさえて、環境負荷を減らす取り組み。
• 本人確認：大量入金などで身分証の提示を求める手続き。

これからのATMと現金の付き合い方

1. 多機能化するATM

納付、公共料金、投資、保険、証券連携など「窓口の機能の一部」を担う端末へ。紙幣中心を維持しつつ、スマホ連携やコード読み取りで非接触・短時間の手続きが広がります。

2. 高齢者・現金派への配慮

画面表示のやさしさ、音声案内、スタッフのサポート、店内硬貨入金機の併設など、利用者ごとの事情に配慮した環境づくりが求められます。

3. 硬貨のこれから

硬貨は完全に消えるわけではありません。観光・地域行事・少額販売など現金が便利な場面は残ります。一方で、ポイント・地域通貨・電子的な価値への転換は進み、現金と電子の使い分けが主流になります。

今後の姿（要点）

まとめ：賢く・安全に・手間を減らす

ATMが硬貨を受け付けない背景には、装置の複雑化と故障リスク、清掃・回収の負担、警備や環境面の課題、そしてキャッシュレス化による行動変化が重なっています。

小銭を預けたいときは、店内の硬貨入金機・窓口の活用や計画的な使い切り・電子化が現実的。これからは、紙幣中心の多機能ATMと電子決済の使い分けがさらに進みます。自分の生活に合った「現金とのつき合い方」を選び、賢く・安全に・手間を減らしていきましょう。